Você poderia se aposentar com US$ 1,7 milhão e ainda assim ficar sem anos saudáveis ​​– aqui está o que os canadenses erram

À medida que as pressões financeiras aumentam, o sonho de uma reforma confortável está a escapar ao alcance de milhões de canadianos. Uma pesquisa de 2025 realizada pelo Healthcare of Ontario Pension Plan (HOOPP), um plano de pensões de Ontário que atende profissionais de saúde, descobriu que 59% dos canadenses não aposentados não acreditam que algum dia irão se aposentar (1). Entretanto, dados do Statistics Canada revelam que a idade média de reforma já ultrapassou os 65 anos – situando-se nos 65,1 anos no geral e chegando aos 68 anos para os trabalhadores independentes (2).

Superficialmente, adiar a reforma para além dos 65 anos pode parecer uma medida financeira responsável. Trabalhar mais tempo provavelmente significa benefícios mais elevados do Plano de Pensões do Canadá (CPP), mais tempo para poupar e menos anos de utilização de investimentos.

Mas focar apenas nos números perde uma parte importante do quadro. Trabalhar mais tempo pode introduzir riscos não financeiros – para a sua saúde, flexibilidade e qualidade de vida em geral – que podem minar silenciosamente a reforma que está a tentar proteger.

Veja por que adiar a aposentadoria até os 65 anos nem sempre é a opção mais segura – e o que considerar em vez disso.

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Do ponto de vista puramente financeiro, trabalhar o maior tempo possível parece uma jogada inteligente. Atrasar a aposentadoria pode maximizar seus pagamentos de CPP, prolongar a vida de suas economias e reduzir o número de anos em que você dependerá de saques.

Mas otimizar apenas para a riqueza pode ocorrer às custas de outras coisas que são igualmente importantes – sua saúde, relacionamentos e capacidade de realmente aproveitar a vida que você está trabalhando tanto para financiar.

Considere o seguinte: muitas das experiências com as quais as pessoas sonham na aposentadoria – viagens, caminhadas, hobbies que exigem muito tempo ou tempo ativo com a família – são simplesmente mais fáceis e mais agradáveis ​​aos 60 anos do que aos 70 ou 80 anos. Uma viagem que parece aventureira aos 62 anos pode parecer exaustiva, arriscada ou totalmente fora dos limites uma década depois.

Os dados de saúde reforçam esta compensação. De acordo com um relatório do Statistics Canada de janeiro de 2026 sobre a esperança de vida ajustada à saúde, os canadianos podem esperar cerca de 66,9 anos de vida saudável – o que significa que uma pessoa média passa quase 15 anos da sua vida a gerir condições crónicas ou limitações físicas que afetam a qualidade de vida. Essa lacuna aumentou quase dois anos só desde 2019, anulando mais de uma década de ganhos em saúde.

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Aposentar-se mais cedo também lhe dá mais tempo de alta qualidade para passar com seus entes queridos enquanto ainda goza de boa saúde – não apenas mais tempo, mas melhor tempo. Isso pode significar uma conexão mais profunda com seu parceiro enquanto vocês dois ainda se sentem vigorosos, ou estar mais fisicamente presentes com seus netos, em vez de conservar energia ou controlar a dor.

Nada disso significa que todos deveriam se aposentar mais cedo. Mas significa que adiar a reforma para os 65 anos ou mais não deve ser tratado como um objectivo automático. Se a sua prioridade é a qualidade de vida – e não o tamanho do seu portfólio – pode valer a pena planear a flexibilidade em vez de assumir que “mais tarde é sempre melhor”.

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Se você está pensando seriamente em se aposentar antes dos 65 anos, o próximo passo é ser honesto sobre em qual categoria você se enquadra: já está lá, quase lá ou ainda não está lá.

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Se as suas poupanças, pensões, Plano de Pensões do Canadá (CPP) e outras fontes de rendimento puderem cobrir confortavelmente as suas despesas de subsistência, o maior obstáculo pode não ser financeiro – pode ser psicológico.

Uma investigação da Associação Canadiana de Psicologia (CPA), uma organização profissional nacional para psicólogos, constata que muitos canadianos com maior património líquido lutam para se afastar do trabalho porque a sua identidade, rotina ou sentido de propósito estão intimamente ligados à sua carreira (3). Outros se preocupam com o tédio ou com a sensação de desorientação quando a estrutura do trabalho desaparece.

Se isto lhe parece familiar, o foco não deve ser acumular mais dinheiro, mas sim planejar o que você vai fazer para se aposentar – seja trabalho de meio período, voluntariado, viagens, prestação de cuidados ou atividades criativas.

Se você conseguir resolver o problema, aposentar-se antes dos 65 anos pode ser muito mais viável do que você pensa.

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Se você estiver próximo, pequenas mudanças podem fazer uma grande diferença. Aumentar a sua taxa de poupança durante alguns anos, assumir contratos ocasionais ou trabalhos de consultoria, ou adiar a reforma completa enquanto reduz para horas a tempo parcial pode melhorar significativamente as suas perspectivas.

Você também está em um estágio em que o planejamento estratégico é mais importante. Ajustar quando você saca CPP, coordenar saques de contas registradas e não registradas ou aumentar modestamente o risco do seu portfólio – com orientação profissional – pode ajudar a preencher a lacuna sem sacrificar a segurança a longo prazo. A Sociedade de Atuários (SOA), uma organização profissional para atuários na América do Norte, descobriu que adiar a CPP dos 60 para os 70 anos pode mais do que duplicar o benefício, mas menos de 1 em cada 100 canadianos adia a solicitação da CPP até aos 70 anos (4).

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Se a reforma antecipada parece hoje fora de alcance, geralmente o culpado é o custo de vida, e não o retorno do investimento. Reduzir o tamanho da sua casa, reduzir despesas fixas ou mudar-se para uma área de custo mais baixo pode reduzir drasticamente a renda necessária para se aposentar.

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Mesmo mudanças incrementais – redução de despesas recorrentes ou pagamento de dívidas com juros elevados – podem libertar fluxo de caixa e aproximar a reforma do que o esperado.

Atrasar a aposentadoria pode melhorar suas finanças – mas também expõe você a riscos que planilhas organizadas não mostram.

A saúde é o maior curinga. Mesmo que você esteja saudável hoje, as chances de desenvolver uma doença crônica aumentam acentuadamente aos 60 anos (5). A perda de emprego, o esgotamento ou um problema médico podem forçar a reforma mais cedo do que o planeado – muitas vezes no pior momento possível, antes de as poupanças e os benefícios serem totalmente otimizados.

Também há risco de carreira. O preconceito de idade no local de trabalho canadense está aumentando: os dados do Glassdoor relatados pelo HR News Canada descobriram que as menções ao preconceito de idade aumentaram 133% no primeiro trimestre de 2025 em comparação com o mesmo período de 2024 (6). Os trabalhadores mais velhos que perdem os seus empregos enfrentam uma deterioração do mercado de trabalho – os dados do Statistics Canada mostram que a taxa nacional de procura de emprego caiu de 24% antes da pandemia para apenas 18,1% em 2025.

Ser empurrado para a aposentadoria é muito diferente de escolher isso em seus próprios termos.

Finalmente, há o custo de oportunidade. Os anos passados ​​a trabalhar durante mais tempo são anos que não podemos recuperar – tempos em que viajar, passatempos, cuidar ou simplesmente desfrutar de boa saúde podem ser mais fáceis e significativos.

Trabalhar mais tempo pode fortalecer um plano de reforma, mas apenas se continuar a ser uma escolha e não uma necessidade. É por isso que incorporar flexibilidade ao seu cronograma – em vez de ancorar tudo aos 65 anos – é mais importante do que atingir um número específico.

Aposentar-se aos 65 anos pode parecer sensato no papel, mas pode custar a saúde, a flexibilidade e alguns dos anos mais ativos da sua vida adulta. Para muitos canadenses, o melhor objetivo não é maximizar o tamanho do seu pé-de-meia, mas sim os anos em que estarão saudáveis ​​o suficiente para aproveitá-lo.

Se a reforma antecipada parecer fora de alcance, concentre-se na construção de flexibilidade: reduza os seus custos de vida, aumente as poupanças sempre que possível e planeie opções que lhe permitam recuar mais cedo – mesmo que não seja tudo de uma vez.

Um orçamento mais apertado e alguns ajustes em seu plano de aposentadoria podem ajudá-lo a desfrutar de mais alguns anos de aposentadoria de qualidade.

— com arquivos de Melanie Huddart e Romana King

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HOOPP (1); Estatísticas do Canadá (2); Universidade de Toronto (3); A decisão de adoção do CPP (4); CIHI (5); Porta de vidro (6)

Este artigo apareceu originalmente em Dinheiro.ca sob o título: Você poderia se aposentar com US$ 1,7 milhão e ainda assim ficar sem anos saudáveis ​​– aqui está o que os canadenses erram

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