A Grande Transferência de Riqueza já está em andamento no Canadá. A riqueza das gerações mais velhas, especialmente dos baby boomers, está a começar a passar para as mãos dos seus filhos numa escala enorme.
Na verdade, muitos canadenses mais jovens esperam alguma forma de herança de seus pais ou avós. Um inquérito publicado pela BMO em Setembro de 2026 descobriu que mais de metade de toda a Geração Z (53%) e millennials (51%) esperam obter uma herança em dinheiro através de um trust ou testamento – com cerca de 1 em cada 5 Gen Z (21%) e millennials (19%) já tendo recebido parte ou toda a sua herança, ou esperam recebê-la, enquanto os seus pais ainda estão vivos (1).
Vamos imaginar Jack. Aos 42 anos, seu pai morreu recentemente, deixando-o com US$ 3,5 milhões em ações e US$ 500 mil em dinheiro e outros ativos, totalizando US$ 4 milhões. Jack ainda deve US$ 100 mil em sua hipoteca e tem cerca de US$ 25 mil em outras dívidas.
De repente, ele se depara com questões para as quais poucas pessoas estão preparadas: Qual é a maneira mais inteligente de lidar com uma sorte inesperada tão grande? Esse dinheiro pode durar o resto da vida? Como poderiam as más escolhas drenar o dinheiro rapidamente?
Quatro milhões de dólares é uma quantia que pode mudar vidas, mas não é à prova de falhas.
Uma pesquisa da Vanguard Canada descobriu que muitos entrevistados presumiram que qualquer herança que recebessem ajudaria a financiar sua aposentadoria ou a cobrir despesas importantes. No entanto, propriedades maiores muitas vezes vão para famílias mais abastadas – o que significa que a forma como o dinheiro é utilizado é muito mais importante para a segurança a longo prazo (2).
Para Jack, ou para o canadense médio que antecipa uma sorte inesperada considerável, proteger e aumentar essa herança não significa escolher as ações ou títulos certos. Trata-se de desacelerar, compreender as implicações dos impostos e do planejamento e fazer escolhas ponderadas antes que a emoção ou o estilo de vida assumam o controle.
Aqui está o que você deve considerar se estiver na posição de Jack.
Quando você recebe uma grande herança, a primeira coisa a entender é como ela é tributada e como não é. O Canadá não cobra imposto sobre herança ou propriedade. Em vez disso, quando alguém morre, a maioria dos activos dentro do património são tributados com base numa “disposição presumida”, o que pode desencadear um imposto sobre ganhos de capital no rendimento final do falecido, de acordo com a Agência de Receitas do Canadá (CRA) (3).
Se a propriedade já tiver declarado e pago imposto sobre esses ganhos, a pessoa que herda o ativo normalmente começa com um novo valor de custo baseado no valor justo de mercado no momento em que a pessoa morreu. Isto significa que a venda logo depois pode resultar em pouco ou nenhum ganho de capital adicional, dependendo do que acontecer com o preço do ativo após a data da morte.
Os impostos são apenas parte da história. O maior risco é tomar decisões precipitadas que você não pode desfazer. O site canadense de educação para investidores GetSmarterAboutMoney.ca, da Comissão de Valores Mobiliários de Ontário, alerta que os lucros inesperados podem desaparecer rapidamente quando as pessoas gastam muito rápido, investem sem um plano ou tomam decisões baseadas na emoção (4).
Então, vá devagar. Pagar dívidas com juros altos – ou mesmo sua hipoteca – pode ser uma jogada sólida, mas evite grandes atualizações imediatamente, como comprar uma casa mais cara ou se prender a custos mensais mais altos antes de construir um plano de longo prazo.
Em vez de fazer as compras dos sonhos imediatamente, considere reservar parte desse dinheiro em um fundo de emergência. Como o próprio nome indica, um fundo de emergência é para emergências – desde a perda repentina de um emprego até problemas de saúde inesperados – que permite cobrir despesas indesejadas sem se endividar.
Uma maneira de criar um fundo de emergência que também pode aumentar sua riqueza ao mesmo tempo é colocá-lo em uma conta poupança com juros altos, que lhe dá acesso aos seus fundos quando você precisa deles, ao mesmo tempo que ganha juros ao longo do tempo.
Com um Conta poupança com juros altos do EQ Bankvocê não só pode construir seu fundo de emergência com taxas de juros tão altas quanto 2,75% – até seis vezes mais altas do que as taxas oferecidas por bancos renomados no Canadá – mas também não são cobradas taxas mensais e você pode fazer transações ilimitadas sem exigir um saldo mínimo.
Falando em segurança, também é importante ter cuidado com quem você conta sobre seus ganhos inesperados. A Organização Canadense de Regulação de Investimentos observa que a riqueza repentina pode atrair golpistas e propostas de alta pressão, incentivando os investidores a permanecerem alertas a estes e outros riscos de fraude (5).
Um primeiro passo inteligente depois de receber uma grande herança é pagar dívidas com juros altos e garantir que você tenha um fundo de emergência sólido. Quanto ao resto, procure investir num mix diversificado de ativos em vez de colocar tudo numa única ação ou setor.
Uma boa base para esta abordagem é compreender os princípios básicos do investimento – como funcionam os diferentes tipos de investimento e como o risco e o retorno se relacionam – algo sobre o qual você pode conversar com um consultor financeiro.
Diversificação significa distribuir seus ativos por diferentes tipos de investimentos, para que um mau desempenho não prejudique todo o seu portfólio. Isso pode incluir uma combinação de ações, obrigações e outros produtos, ou a utilização de fundos amplamente diversificados que detenham muitos títulos em vez de ações individuais de empresas. Manter os custos baixos também é importante, já que taxas elevadas podem prejudicar seus retornos ao longo do tempo – algo com o qual os novos investidores precisam estar atentos.
Uma abordagem que os novos investidores podem adotar é utilizar fundos negociados em bolsa (ETF) que acompanham os mercados globais, incluindo empresas canadianas, americanas e internacionais.
Esses fundos permitem ajustar o quão agressivo ou conservador é seu portfólio com base em sua tolerância ao risco e quando você planeja acessar seus fundos. Algumas pessoas usam regras simples, como reduzir a exposição às ações com a idade, mas existem diferentes maneiras de adaptar seu mix para atingir seus objetivos. Você também pode decidir quanto controle deseja ter sobre seu portfólio.
Se você é um daqueles investidores DIY que deseja construir seu próprio portfólio de investimentos, pode ser uma boa ideia verificar corretoras online que oferecem comissão zero em negociações e taxas mínimas.
Por exemplo, Questrade é há muito tempo um dos As principais corretoras de descontos do Canadáfornecendo diversas contas para comprar e vender ETFs, ações, opções e muito mais. Mas uma das razões pelas quais é tão popular entre os investidores ativos é que o Questrade’s conta de investimento autodirigida oferece negociações sem comissões em todos os ETFs e ações listadas no Canadá e nos EUA
Dessa forma, você pode manter seu dinheiro onde ele pertence – em seus investimentos.
Além disso, ao abrir uma conta de investimento autodirigida hoje, você pode receba $ 50 em dinheiro de volta com um depósito mínimo de apenas $ 250.
Se você está pensando em se aposentar mais cedo ou trabalhar meio período, planejar sua estratégia de retirada é importante. As diretrizes comuns sugerem limitar as retiradas anuais de uma grande carteira para que dure muitas décadas. No entanto, os planejadores canadenses observam que isso não é uma garantia, especialmente se você se aposentar muito antes da idade média de aposentadoria.
Aposentar-se mais cedo também pode significar que você terá que ter um controle mais direto sobre suas despesas, principalmente sobre seus hábitos de consumo. Há muitas maneiras de fazer isso, mas uma forma cada vez mais popular de gerenciar finanças pessoais é por meio de aplicativos de orçamento e plataformas online.
Ferramentas de orçamento como YNAB – ou Você precisa de um orçamento – permite vincular suas contas bancárias e de investimento, permitindo que você controle seus gastos, aprenda seus hábitos de consumo e crie um orçamento que você possa realmente cumprir. Dessa forma, não é apenas um aplicativo financeiro comum e diário, é um ferramenta educacional projetado para educar e capacitar seus usuários.
Além do mais, você pode começar seu teste gratuito de 34 dias da plataforma YNAB hoje. Não é necessário cartão de crédito – apenas ferramentas poderosas que permitem planejar suas finanças por menos do que o custo do seu café da manhã.
Ao montar um plano bem estruturado e um orçamento personalizado, você poderá reduzir gradativamente sua jornada de trabalho, sustentar seu estilo de vida sem apostas mais arriscadas e ainda deixar espaço para objetivos futuros. Quer isso signifique apoio familiar, planejamento de legado ou simplesmente tranquilidade.
Uma grande herança pode oferecer segurança duradoura, mas apenas se você agir devagar e planejar cuidadosamente. Pagar dívidas, investir numa carteira diversificada e de baixo custo e resistir a grandes melhorias no estilo de vida desde o início pode ajudar a proteger esta sorte inesperada durante décadas.
Antes de tomar decisões importantes, reserve um tempo para entender seus objetivos, seu cronograma e tolerância ao risco. No entanto, fazer tudo sozinho – planejamento, investimento e orçamento de fundos de emergência – pode parecer assustador.
É aí que você pode considerar obter aconselhamento profissional sobre como transformar uma grande herança em um plano sustentável de longo prazo. Existem até plataformas de investimento online que oferecem carteiras geridas profissionalmente que investem numa vasta gama de classes de activos em seu nome para maximizar os seus retornos e, ao mesmo tempo, minimizar o risco.
Então, se você conhece você deve estar investindo, mas não quer adivinhar o que fazer sozinho, Carteiras simples de riqueza oferece uma maneira fácil e prática de aumentar seu dinheiro.
Seus portfólios pré-construídos são adaptados às suas metas de aposentadoria, tolerância ao risco e horizonte de investimento, portanto, quer você esteja economizando para a aposentadoria, uma casa ou construindo riqueza a longo prazo, existe um portfólio certo para cada investidor.
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—Com arquivos de Melanie Huddart
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BMO (1); Vanguarda Canadá (2); Governo do Canadá (3); Comissão de Valores Mobiliários de Ontário (4); Organização Canadense Reguladora de Investimentos (5)
