Os pagamentos indevidos de hipotecas são um meio cada vez mais divulgado de mitigar as taxas de juros mais altas.
Mais de um terço dos proprietários os fazem, de acordo com uma pesquisa da Monzo, mas um terço dos que não sentem falta de compreensão.
Se você está nadando em dinheiro, é óbvio, mas para o resto de nós, é necessária uma avaliação mais detalhada de nossa situação financeira.
Reunimos alguns conselhos de especialistas para ajudá-lo a começar.
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O que são pagamentos indevidos de hipotecas?
Como você deve ter adivinhado, isso significa pagar mais do que o pagamento mensal padrão da hipoteca.
Isto pode ser feito através de uma recarga mensal, de uma contribuição única ou de uma combinação de ambos.
Os pagamentos indevidos reduzem a sua dívida e, portanto, o valor total dos juros que você paga, bem como o período de tempo durante o qual você os paga.
A maioria dos credores permite pagamentos indevidos de até 10% do saldo devedor anualmente, sem penalidades. Muitos oferecem uma calculadora de pagamento a maior de hipotecas para calcular quanto de juros você pagaria ao longo do prazo.
Você pode fazer um pagamento a maior regular ajustando seu débito direto ou configurando um pedido permanente para o número da sua conta de hipoteca e código de classificação.
Alternativamente, você pode fazer um pagamento único em sua conta de hipoteca na guia “pagar e transferir” do seu banco ou equivalente.
Dependendo do seu credor, pode ser necessário informá-lo de que pretende fazer pagamentos indevidos e que não deseja que sua próxima fatura mensal seja reduzida.
Como economizar £ 31.000
Pagar a mais de £ 200 por mês poderia economizar para um proprietário típico mais de £ 31.000 e reduzir a duração de sua hipoteca em mais de sete anos.
A média das novas hipotecas britânicas valia £ 160.980 no terceiro trimestre de 2025, de acordo com o Findr.
Um prazo típico continua sendo 25 anos, de acordo com o NatWest (mas é importante notar que, em 2022, metade dos compradores de primeira viagem concordaram com prazos superiores a 30 anos).
É provável que a sua taxa mude ao longo do período da hipoteca, mas se aplicar a taxa fixa média de dois anos (4,24% em Fevereiro, de acordo com a Rightmove, um número mais representativo do que as taxas inflacionadas que estamos a ver durante a guerra do Irão), o proprietário médio pagaria outras £100.377 em juros durante o período.
Portanto, com pagamentos mensais mínimos padrão de £ 871, o proprietário pagará £ 261.356.
Se, em vez disso, fizessem pagamentos de £ 1.071 por mês, pagariam a hipoteca em 17 anos e 11 meses, gastando £ 229.945 e economizando £ 31.411.
‘Pagamentos indevidos arrasam’
“O pagamento a maior acaba com as hipotecas”, diz Ben Perks, diretor-gerente da Orchard Financial Advisers.
“Se você puder, você deveria. Você poderia economizar muito em juros ao longo da vida de uma hipoteca.”
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Pagar a mais agora também pode permitir que você pague menos ou tire férias no pagamento mais tarde com alguns credores, como Nationwide e Santander, caso precise.
“O país é particularmente forte para quem paga a mais – você pode pagar a mais de 10% do saldo original do empréstimo por ano – o que os torna um grande credor para esta estratégia”, diz David Stirling, consultor financeiro independente da Mint Wealth.
Mudar de ideia é fácil, acrescenta.
“Os pagamentos indevidos geralmente são estabelecidos como uma ordem permanente, então você tem total controle do valor e da regularidade, e o credor não espera isso todos os meses como o pagamento normal da hipoteca.”
É mais fácil falar do que fazer
Parece ótimo em princípio – mas nem todos podem desembolsar 20% extras para sua hipoteca todos os meses.
Portanto, não fique cego, alerta Nouran Moustafa, consultor financeiro independente da Roxton Wealth.
“Se você esgotar sua liquidez e não tiver um fundo de emergência, isso é um mau planejamento”, diz ela.
“E muitas hipotecas têm limites anuais ou taxas de reembolso antecipado que você deve entender primeiro.”
A maioria dos credores permite pagamentos a maior de até 10% ao ano antes de aplicar uma cobrança, diz Stirling.
O custo de oportunidade
Se você tiver capital de sobra, vale a pena comparar quanto você economizaria após as cobranças de reembolso com o desempenho de seu capital de outra forma.
“Sempre compare os benefícios de pagar a mais em sua hipoteca com os de colocar essa renda na poupança”, diz Elliott Culley, diretor da Switch Mortgage Finance.
“Como regra geral, se os juros da conta poupança que você pode obter forem superiores à taxa de juros da hipoteca, então a poupança será a melhor opção.”
Investir seu dinheiro também pode oferecer melhores retornos do que o valor que você economiza com pagamentos indevidos.
“Eu sou a favor da liquidez e do investimento em outro lugar, em vez de pagar a mais pela hipoteca”, diz o consultor de hipotecas Steven Greenall, da Protect & Lend.
“Psicologicamente, pode servir às pessoas, mas é a dívida mais barata que você pode conseguir, então use-a a seu favor.”
Philly Ponniah, gestor de fortunas da Philly Financial, diz que, uma vez que o seu dinheiro esteja na sua hipoteca, não poderá acessá-lo facilmente e poderá perder oportunidades de investimento: “A questão principal é se ainda se sentiria seguro se os investimentos caíssem. Caso contrário, incline-se para pagamentos indevidos.”
Os investimentos não são a única alternativa, acrescenta Richard Davidson, consultor de hipotecas da onlinemortgageadvisor.co.uk.
“Pagar a mais versus contribuir para uma pensão, educação infantil ou investimentos é uma decisão em que você precisa pesar diferentes taxas de retorno, riscos e suas circunstâncias individuais, planos e objetivos futuros.”
