Conseguir muito dinheiro rápido é o sonho de todos, mas existe um custo oculto?
Afinal, a riqueza repentina não se traduz automaticamente em segurança financeira. Em alguns casos, pode apenas ampliar hábitos que alguém já possui – sejam eles bons ou ruins.
Vejamos a situação hipotética de Mandy, 65 anos, que está prestes a receber uma quantia tardia que mudará sua vida.
Na sua idade, Mandy já tem uma imagem bastante clara da sua reforma: continuar a trabalhar no seu emprego a tempo parcial, esticar cada dólar e esperar que a Segurança Social cubra o básico.
Depois de décadas vivendo de salário em salário, ela só tem US$ 1.000 economizados para a aposentadoria e nenhum colchão financeiro real.
E nem tudo se deve à falta de habilidades financeiras. A vida de Mandy não era exatamente previsível.
Aos 40 anos, um diagnóstico de fibromialgia forçou-a a deixar um emprego estável a tempo inteiro enquanto procurava ajuda para gerir a sua condição. Infelizmente, isso também significava que as contas médicas se acumulavam e ela frequentemente recorria ao uso de cartões de crédito para cobrir despesas diárias.
Então o inesperado aconteceu.
Uma tia querida, mas distante, faleceu, deixando para Mandy uma herança significativa. Mandy de repente se viu com cerca de US$ 350 mil, mais dinheiro do que ela jamais havia visto em qualquer lugar de sua vida.
Para alguém que passou décadas calculando cada ida ao supermercado, todos esses zeros parecem surreais. Embora não seja suficiente largar tudo e voar para o Havaí, isso pode mudar significativamente seus anos dourados. Isto é, se ela lidar com as coisas com sabedoria.
Em primeiro lugar, Mandy realmente receberia toda a herança de sua tia ou os impostos a cortariam como se fosse um prêmio na loteria?
Felizmente para Mandy, o código 26 (1) dos EUA afirma claramente que a herança não está incluída na renda bruta. Portanto, Mandy não precisa se preocupar com um imposto federal sobre herança para arrecadar esses fundos.
Dito isto, o patrimônio de sua tia pode pagar impostos sobre a propriedade antes da distribuição dos ativos. Portanto, pode haver impostos a pagar dependendo do estado em que Mandy se encontra e dos tipos de ativos envolvidos (por exemplo, contas de aposentadoria, propriedades ou investimentos).
Mas digamos que os US$ 350 mil cheguem praticamente intactos após custos legais e administrativos. Superficialmente, isso é um grande ponto positivo para quem não está preparado para a aposentadoria. Usado com cuidado, ele poderia liquidar instantaneamente dívidas com juros altos e criar uma confortável almofada de emergência.
Mas os ganhos financeiros inesperados não estão isentos de potenciais negativos.
Alguém que passou a vida vivendo de salário em salário não terá experiência em administrar somas tão grandes. Sem um plano, é fácil que esse dinheiro escape através de gastos elevados ou de investimentos arriscados.
Por exemplo, um estudo realizado pela Singapore Management University (SMU) (2) descobriu que os ganhadores da loteria desperdiçaram metade dos seus ganhos em apenas um ano. Isso levou os autores da pesquisa a concluir: “As pessoas tendem a consumir uma parcela substancial da renda inesperada, mais do que o previsto pelas teorias econômicas tradicionais”.
Para qualquer pessoa com histórico de instabilidade financeira, o maior desafio não é receber o dinheiro – é mantê-lo.
E a situação precária de Mandy não é incomum para aqueles que se aproximam da aposentadoria nos EUA
Dados recentes publicados pelo Instituto Nacional de Segurança da Aposentação (NIRS) (3) mostraram que o montante médio poupado para a reforma foi de 40.000 dólares entre os trabalhadores americanos com um plano de contribuição definida (CD) com vantagens fiscais. No entanto, se você removesse o DC como filtro, a economia média cairia para US$ 955.
De acordo com a investigação da Vanguard, cerca de quatro em cada 10 americanos (4) estão no bom caminho para manter os seus actuais níveis de despesa até à reforma.
Portanto, embora Mandy esteja longe de onde “deveria” estar para se aposentar com confiança, sua situação é compreensível para muitos americanos.
Agora a questão é se é realista que estes 350.000 dólares compensem todo o tempo perdido para o crescimento composto do mercado (mais menos anos de trabalho e custos de saúde mais elevados).
Qual é a maneira mais sábia de aplicar esse dinheiro para obter as melhores chances de sucesso?
A atitude mais inteligente quando alguém recebe muito dinheiro inesperado não é tomar uma decisão rápida e precipitada. Em vez disso, reserve um momento para fazer uma pausa e refletir cuidadosamente antes de tomar qualquer decisão da qual se arrependerá mais tarde.
Para começar, coloque esses fundos em algumas contas de poupança de alto rendimento seguradas pelo FDIC enquanto elabora um plano. Como a cobertura do FDIC é de US$ 250 mil (5), é mais seguro para Mandy dividir os US$ 350 mil em duas contas.
Em seguida, Mandy deveria voltar-se para a estabilização de sua atual base financeira. Isto provavelmente significa pagar dívidas com juros elevados e depois reservar um fundo de emergência de três a seis meses.
Depois disso, o foco muda para a criação de uma renda confiável. Aos 65 anos, Mandy não tem décadas para um crescimento agressivo dos investimentos, mas o dinheiro ainda pode funcionar para ela.
Mandy provavelmente deveria se concentrar em ativos geradores de renda de baixo risco, como ETFs de títulos ou um fundo conservador com muitos dividendos, para que ela possa criar um fluxo de caixa previsível sem se preocupar em perder esse capital.
Alternativamente, Mandy pode considerar uma anuidade, como uma Anuidade Imediata de Prêmio Único (SPIA) ou uma anuidade fixa indexada com um acréscimo de renda vitalícia, que oferece pagamentos de renda garantidos para toda a vida.
Mas isso não significa que tudo tenha que ser chato. É humano desfrutar de pelo menos uma pequena parte dessa herança depois de tantos anos de estresse financeiro. Quer sejam férias de sonho ou alguns reparos domésticos há muito negligenciados, fazer alarde é bom – mas deve estar dentro de limites bem definidos.
Como Mandy não tem anos de experiência no gerenciamento de grandes somas, talvez seja melhor conversar com um consultor financeiro certificado para definir esses limites e analisar as melhores opções possíveis. Custará um pouco mais trabalhar com um desses especialistas, mas esse dinheiro será bem gasto se ajudar Mandy a aproveitar ao máximo sua herança.
Portanto, mesmo que US$ 350.000 não cheguem a uma aposentadoria de US$ 1 milhão, Mandy definitivamente pode usá-los para criar um fluxo de caixa vitalício e desfrutar de uma ou duas extravagâncias.
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Instituto de Direito Cornell (1); Universidade de Gestão de Singapura (2); Instituto Nacional de Segurança de Aposentadoria (3); Vanguarda (4); Corporação Federal de Seguro de Depósito (5)
