O senso comum no planejamento da aposentadoria determina que você deve ter como objetivo economizar 10 vezes o seu salário anualou chegar a um “número mágico” bem mais de US$ 1 milhão em economias, para se aposentar com conforto.
Mas a investigação sobre reformados reais sugere que essas metas de poupança podem ser demasiado elevadas, pelo menos para a maioria de nós.
O aposentado típico tem apenas US$ 126 mil em poupanças familiares, de acordo com um estudo Pesquisa de aposentadoria de 2025 pelo Centro Transamérica de Estudos de Aposentadoria. Outras pesquisas sugerem que apenas cerca de metade dos aposentados têm qualquer poupança para aposentadoria.
E o problema é o seguinte: a maioria dos aposentados diz que está indo muito bem.
Em um abril Pesquisa Gallup82% dos aposentados disseram ter dinheiro suficiente para viver com conforto.
No governo federal de 2025 Pesquisa de Economia Doméstica e Tomada de Decisões83% dos americanos com mais de 60 anos disseram que estavam “vivendo confortavelmente” ou “indo bem” financeiramente.
E no Pesquisa Transamérica76% dos aposentados disseram estar confiantes de que conseguirão manter um estilo de vida confortável na aposentadoria.
“Se o que você está perguntando é: ‘Estamos nos preparando o suficiente para a aposentadoria’, todos esses números dizem que sim”, disse André Biggspesquisador sênior do libertário American Enterprise Institute.
Você realmente precisa de US$ 1 milhão para se aposentar com conforto?
Há alguns anos, Biggs fez um respingo com uma coluna no Wall Street Journal sob o título provocativo: “Você não precisa ser milionário para se aposentar”.
O que ele quer dizer: você pode se aposentar com muito menos de US$ 1 milhão. A maioria dos americanos sim. E, como as pesquisas sugerem repetidamente, a maioria deles parece estar bem.
A estabilidade financeira dos aposentados americanos é um tema de debate interminável.
As vozes na indústria da reforma e nos meios de comunicação exageram a noção de um “crise” da aposentadoria Biggs disse, e exagera a necessidade de cada família acumular poupanças de sete dígitos para ter a chance de uma aposentadoria confortável. Ele não está sozinho nessa visão.
“Concordo que nem todo mundo precisa de um milhão de dólares”, disse Anqi Chendiretor associado de poupança e finanças domésticas do Center for Retirement Research do Boston College. “Esse é um número muito alto para algumas pessoas e insuficiente para outras. Esse número simplesmente não serve para todos.”
A maioria dos americanos se aposenta com muito menos de US$ 1 milhão
Quaisquer que sejam os méritos de uma conta de aposentadoria de US$ 1 milhão, a maioria dos americanos se aposenta com muito menos.
Quão bem eles estão se saindo é uma questão com mais nuances.
Em 2026 Pesquisa de confiança na aposentadoria EBRI/Greenwaldcerca de três quartos dos reformados classificaram o seu bem-estar financeiro como bom, muito bom ou excelente. E 73% disseram estar confiantes de que terão dinheiro suficiente na aposentadoria.
“A maioria dos aposentados parece estar sobrevivendo”, disse Craig Copelanddiretor de pesquisa de benefícios patrimoniais do Employee Benefit Research Institute. “Mas a forma como definimos ‘sobreviver’ torna-se complicada.”
No que diz respeito à poupança, os reformados estão menos confiantes.
No Pesquisa Transaméricaapenas 56% dos aposentados disseram acreditar que construíram um pecúlio de aposentadoria suficiente.
E essa descoberta faz sentido, dado que apenas cerca de metade dos americanos mais velhos ter contas de aposentadoria.
“Eles estão bem financeiramente”, disse Catherine CollinsonCEO do Transamérica Center. “Mas se eles fossem atingidos por um grande choque, como ter que pagar por cuidados de longo prazo importantes, suas economias se esgotariam rapidamente.”
No relatório Transamerica, quase 50% dos reformados afirmaram que confiariam na família e nos amigos para prestar cuidados de longo prazo, em vez de pagarem por cuidadores profissionais.
O Center for Retirement Research mantém um Índice Nacional de Risco de Aposentadoriaque estima quantos trabalhadores correm o risco de não manter o seu nível de vida na reforma.
Nos últimos anos, o índice de risco oscilou entre cerca de 40% e 50%. Situa-se agora nos 39%, o que significa que cerca de 2 em cada 5 trabalhadores podem não estar tão bem na reforma.
Para os aposentados, a estabilidade financeira pode ser frágil
No seu conjunto, os inquéritos à reforma sugerem que a maioria dos reformados consegue sobreviver, mas a sua estabilidade financeira pode ser frágil.
O mesmo se aplica, claro, a milhões de americanos mais jovens. Um recente Pesquisa de taxa bancária descobriram que apenas 47% dos americanos têm dinheiro suficiente em mãos para cobrir uma emergência de US$ 1.000.
Biggs, da AEI, disse que os aposentados são mais estáveis financeiramente do que os americanos mais jovens, como evidenciado pelas suas respostas às pesquisas.
No Inquérito sobre Economia Doméstica e Tomada de Decisões, por exemplo, a percentagem de americanos que dizem que a sua situação financeira é pior do que “bom” diminui com a idade, de cerca de 32% nas idades entre os 35 e os 44 anos para 12% nas idades de 75 anos ou mais.
“Apenas uma pequena percentagem de idosos diz que está realmente a passar por momentos difíceis, e essas percentagens são menores do que as dos trabalhadores”, disse Biggs.
Quanto você realmente precisa para se aposentar com conforto?
Se a maioria de nós não precisar de US$ 1 milhão no banco para se aposentar com conforto, de quanto precisaremos?
A resposta depende de muitos fatores, segundo Biggs e outros especialistas, a começar por quanto você ganhou na vida profissional.
A renda familiar média dos Estados Unidos é de cerca de US$ 84 mil, de acordo com dados federais. Mesmo que você depositasse 10 vezes esse valor, não teria US$ 1 milhão.
As famílias com rendimentos mais baixos não precisarão de tantos rendimentos para sustentar o seu nível de vida, dizem os especialistas em reforma: Esses números mágicos de reforma de sete dígitos são mais apropriados para pessoas com rendimentos elevados.
A maioria dos americanos depende principalmente da Segurança Social para obter rendimentos de reforma. Esses benefícios são progressivos. Quanto menor for sua renda, mais você receberá de volta em seus cheques da Previdência Social. E essa porcentagem impacta quanto você precisa economizar para complementar os benefícios.
A Segurança Social “substitui” 90% do seu rendimento até $ 1.286 por mês. A taxa de reposição cai para 32% para rendimentos entre US$ 1.286 e US$ 7.749, e para 15% para rendimentos acima de US$ 7.749.
Por outras palavras, as famílias com rendimentos mais baixos “não deveriam poupar muito para a reforma”, disse Biggs, “e não estão a poupar muito para a reforma”.
Este artigo foi publicado originalmente no USA TODAY: Veja por que você provavelmente pode se aposentar com muito menos de US$ 1 milhão
