O divórcio não envolve apenas a separação emocional e física de seu parceiro; você também precisa se separar deles financeiramente. Embora seja tentador comprar um imóvel e começar um novo capítulo em sua vida, há coisas que você precisa estar ciente se planeja fazer uma hipoteca após uma separação.
Os bancos e as sociedades de crédito imobiliário não diferenciam entre o fim do casamento e a parceria civil e ambos são tratados da mesma forma para efeitos de empréstimos hipotecários. Conversamos com quatro especialistas em hipotecas para obter conselhos sobre como aqueles que estão se divorciando devem proceder ao obter uma hipoteca.
Você pode iniciar o processo de solicitação de uma hipoteca a qualquer momento do processo de divórcio, mas os credores precisarão ter os detalhes finalizados de seu acordo financeiro pós-divórcio antes de poderem aprovar uma oferta.
“Vale a pena pedir ao seu corretor de hipotecas que verifique com credores específicos, pois o apetite deles varia”, diz Liz Hunter, diretora comercial da Money Expert.
“O ponto principal é que você precisa demonstrar que não está mais casado legalmente ou em uma parceria civil, e que quaisquer bens compartilhados do casamento foram devidamente divididos. Não se inscreva antes de ter esses documentos em vigor; é improvável que você chegue a algum lugar e corre o risco de desencadear uma busca de crédito difícil que não levará a lugar nenhum.”
Os credores examinarão suas contas da “nova economia normal e individual” para calcular sua capacidade de endividamento e isso muitas vezes não fica claro até que detalhes como a divisão do patrimônio da propriedade e quaisquer pagamentos de manutenção sejam acordados por todas as partes.
Dito isto, vale a pena consultar um corretor de hipotecas no início do processo. “Eles podem aconselhá-lo sobre a liquidação financeira e ajudá-lo a estruturar as coisas de uma forma que seja mais favorável às hipotecas. Não custa nada e pode evitar que suas negociações de liquidação tomem um rumo que prejudique sua capacidade de endividamento”, diz Hunter.
Além dos extratos bancários de três a seis meses que são solicitados a todos os que solicitam uma hipoteca, aqueles que se divorciam também precisarão de provas de sua separação e do acordo financeiro acordado.
Eles precisarão mostrar aos credores seu Decreto Nici ou Decreto Absoluto e a Ordem de Consentimento aprovada pelo tribunal, confirmando quem possui o quê e quando, e o acordo financeiro, incluindo pagamentos de alimentos ou pensão alimentícia. Se o divórcio não tiver sido finalizado e este último não estiver disponível, um acordo de separação elaborado por um advogado pode ser suficiente para alguns credores.
“Salve e-mails, pedidos de consentimento, extratos bancários mostrando manutenção, documentos de decretos, tudo. Quando os credores pedem provas, eles as querem rapidamente e na forma original, e não reconstruídas meses depois”, aconselha Hunter.
Um aspecto do divórcio que muitos casais não percebem é que você continua legalmente responsável pela hipoteca de sua casa existente, mesmo que não more lá. Os credores verão isso como um passivo até que a propriedade seja vendida ou seu nome seja removido da hipoteca. Isso pode atrasar o processo de obtenção de uma nova hipoteca e, potencialmente, de compra de uma casa.
“Assim que a propriedade for vendida, a hipoteca existente deve ser liquidada e os rendimentos líquidos são então divididos de acordo com o que foi acordado ou ordenado”, diz Brendan Crowshaw, chefe de hipotecas e distribuição de poupança da Vernon Building Society.
Se a sua casa está “mal vendida”, mas ainda não foi concluída, você precisa escolher o seu credor com cuidado. “Se você estiver no meio da venda da propriedade e o produto ainda não tiver sido compensado, a maioria dos credores levará em consideração o patrimônio esperado da venda como parte do seu depósito”, diz Hunter.
“No entanto – e isto é importante – alguns credores ficam nervosos com o momento. Eles querem ver a declaração de conclusão em mãos ou, pelo menos, uma troca de contratos juridicamente vinculativa.”
Por esse motivo, muitos casais divorciados alugam e esperam que sua casa anterior seja vendida antes de obter uma hipoteca e comprar novamente. Embora isso possa parecer um atraso desnecessário e caro, no longo prazo, é provável que você consiga garantir melhores taxas de hipoteca e estar livre de correntes ajudará na negociação do preço de sua nova casa.
“Às vezes vale a pena alugar por 6 a 12 meses após a separação para entender sua nova linha de base financeira antes de se comprometer com uma nova hipoteca”, acrescenta John Fraser-Tucker, chefe de hipotecas da Mojo Mortgages.
Como os credores veem os pagamentos de manutenção?
Junto com sua renda, os credores precisam levar em consideração quaisquer pagamentos de manutenção em sua subscrição.
“Muitos credores aceitarão pensão alimentícia ou pensão alimentícia para o cônjuge como renda para aumentar a acessibilidade, desde que seja regular e bem comprovado (muitas vezes exigindo um mínimo de 3 a 24 meses de histórico de pagamento)”, diz Fraser-Tucker. “Por outro lado, se for você quem paga a manutenção, esses números serão levados em consideração na sua relação dívida / rendimento, reduzindo potencialmente o valor que você pode pedir emprestado.”
Embora os credores normalmente usem de 4 a 5 vezes a sua própria renda, “eles podem usar apenas uma porcentagem (por exemplo, 50–60%) da renda de manutenção, em vez do valor total”, diz Fraser-Tucker.
Os bancos e as sociedades de crédito imobiliário não diferenciam entre o fim do casamento e a parceria civil e ambos são tratados da mesma forma para efeitos de empréstimos hipotecários. ·Olga Pankova via Getty Images
O que é importante observar é que os credores não veem os pagamentos de manutenção com a mesma perspectiva. “O que pode ser incluído no que diz respeito aos pagamentos de alimentos difere de credor para credor. Pode incluir alimentos para cônjuge (a duração do acordo pode afetar o prazo da hipoteca ou pode ser ordenado pelo tribunal) ou alimentos para filhos”, diz Mark Harris, executivo-chefe da SPF Private Clients.
“Alguns credores não se sentem confortáveis se este for o único rendimento e, se for, dependendo do montante, ainda será definido pela avaliação de acessibilidade do credor e pelas regras de empréstimo-rendimento.”
Muitos dos maiores credores usam critérios automatizados ao subscrever hipotecas e isso muitas vezes é desvantajoso para o complicado cenário financeiro daqueles que estão no meio de um divórcio. “Alguns [smaller] os credores e as sociedades de crédito imobiliário usam a subscrição manual, portanto, podem estar mais dispostos a considerar situações de renda diferenciadas ou complexas”, diz Crowshaw.
Ao mesmo tempo que desembaraça seus assuntos financeiros, você também precisa desembaraçar suas classificações e históricos de crédito. Só porque você se divorciou oficialmente, não significa que suas classificações de crédito ainda não estejam vinculadas. Desvencilhar-se é particularmente importante se o seu ex-parceiro tiver uma classificação de crédito ruim e puder prejudicar suas perspectivas de obter uma hipoteca, um empréstimo ou um cartão de crédito.
“Você precisa solicitar ativamente uma “desassociação” das agências de referência de crédito (Equifax e Experian). Você pode fazer isso online e é gratuito”, diz Hunter. “Envie um aviso de dissociação para ambos, não entre em contato apenas com um e presuma que o outro saberá. Geralmente, leva algumas semanas para que o link caia em seus sistemas. Quando terminar, verifique seus relatórios de crédito novamente para confirmar que estão limpos.”
Você também precisa garantir que todas as contas conjuntas, hipotecas e cartões de crédito sejam encerrados. “Até que a hipoteca conjunta seja liquidada, o vínculo financeiro permanece ativo e o comportamento de crédito do seu ex-parceiro ainda pode afetar o seu”, diz Crowshaw.
Embora seja tentador entrar precipitadamente nesta nova parte da sua vida, é importante não ter pressa e certificar-se de que faz as coisas corretamente. No longo prazo, você e suas finanças serão beneficiados.
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