O senhorio da Flórida, Tom Luby, falando aos repórteres do lado de fora de sua casa alugada.
Possuir uma propriedade na Flórida é um sonho para muitos canadenses – especialmente os pássaros da neve que escapam ansiosamente dos invernos frios do Canadá para um retiro agradável e muito necessário.
Mas a recente batalha de um proprietário da Flórida com sua seguradora mostra quão rápido esse sonho pode se tornar um pesadelo financeiro se você não estiver preparado para saber como funciona a cobertura de seguro de propriedade nos EUA.
Tom Luby, de Spring Hill, disse ao WFTS Tampa Bay 28 que a Citizens Insurance negou sua reclamação de vandalismo no valor de quase US$ 100.000 (C$ 136.000) depois que um inquilino deixou sua casa alugada com grandes danos e eletrodomésticos perdidos. De acordo com a WFTS, a empresa argumentou que a destruição se assemelhava a uma “remodelação incompleta”, e não a vandalismo (1).
As fotos da casa mostram pisos e paredes rasgados, luminárias faltando, eletrodomésticos descartados e entulhos por todo o imóvel. Mas a negação não foi o único choque: sob o actual quadro de reforma dos seguros da Florida, Luby não conseguiu levar o seu litígio a tribunal.
Depois que a seguradora negou a reclamação duas vezes, a disputa foi levada à mediação obrigatória em vez de vias legais.
Luby disse que levou o caso a três advogados diferentes – e todos se recusaram a aceitá-lo no âmbito do atual processo de disputa.
“Eles não querem aceitar porque você não pode vencer”, disse Luby. “Não há nada que eu possa fazer.”
Para os snowbirds canadenses que dependem de propriedades na Flórida para renda de aluguel ou uso sazonal, casos como este destacam por que entender as regras de seguro nos EUA – e na Flórida, especificamente – é crucial.
De acordo com as regras actuais da Florida – que enfrentam desafios legais – muitos processos judiciais contra a Citizens, a seguradora apoiada pelo estado, estão a ser encaminhados para arbitragem através da Divisão de Audiências Administrativas da Florida (DOAH) em vez dos tribunais do estado. Os legisladores argumentaram que isso reduziria os atrasos nos tribunais, de acordo com a redação de jornalistas investigativos ProPública (2). Mas os críticos dizem que o sistema favorece fortemente os cidadãos.
O ProPública relatório encontrado:
A investigação também descobriu que os proprietários às vezes não conseguem retirar suas reivindicações depois de entrarem na arbitragem – e podem enfrentar taxas se tentarem.
O advogado de Luby, Anthony Lopez, questionou a neutralidade dos juízes do DOAH, observando que muitos tinham ligações com empresas de defesa de seguros.
“Os árbitros neutros, os juízes do DOAH, são basicamente escolhidos a dedo pelos cidadãos”, disse Lopez. “Muitos deles são ex-advogados de defesa que representaram companhias de seguros.”
O CEO da Citizens, Tim Cerio, defendeu o processo de mediação numa entrevista à WFTS, dizendo que uma revisão em seis etapas ocorre antes da arbitragem e que 37% dos casos são resolvidos antes de uma audiência final.
Depois que o segmento foi ao ar, o Citizens concordou em revisar o caso de Luby novamente.
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Mais de 500.000 canadenses passam parte do ano na Flórida, e outros milhares possuem propriedades para alugar ou para férias lá (3). Muitos presumem que o seguro funciona da mesma maneira no Sunshine State e no Canadá – mas diferenças importantes podem expô-los a grandes perdas financeiras:
Vandalismo versus travessura maliciosa: De acordo com os padrões de seguro da Flórida, a cobertura contra vandalismo pode ser suspensa se a propriedade ficar vaga por apenas 30 dias (4)
Danos causados pelo inquilino podem ser excluídos (5)
Regras mais rígidas para vagas significam que as seguradoras da Flórida geralmente exigem um “zelador” para verificar a propriedade semanalmente para manter a cobertura para uso sazonal (6)
A proteção contra danos causados por inundações e furacões muitas vezes requer políticas separadas (7)
A Flórida tem enfrentado historicamente quase 80% de todas as ações judiciais de seguros residenciais nos EUA, impulsionando as reformas de seguros vistas em 2023 e 2024 (8)
A volatilidade do mercado da Flórida – impulsionada por condições meteorológicas adversas e falências de seguradoras – empurrou os proprietários de casas para a Citizens como a seguradora de último recurso apoiada pelo Estado. Até recentemente, a Citizens era uma das maiores seguradoras da Flórida, até que reformas legislativas fizeram com que o número de suas apólices caísse significativamente (9).
Se você é um snowbird e algo semelhante aconteceu com sua cobertura para sua casa longe de casa, aqui estão algumas etapas práticas que podem fazer a diferença:
Revise sua política para definições e exclusões. As políticas dos EUA muitas vezes levantam questões semelhantes às que Leby teve com os seus inquilinos, incluindo:
Danos ao inquilino versus vandalismo
Exclusões de remodelação
Cláusulas de vaga
Intrusão de mofo ou água
Regras de franquia para furacões
Cobertura contra inundações – geralmente requer uma política apoiada pela Agência Federal de Gerenciamento de Emergências (FEMA)
Os Snowbirds devem perguntar especificamente se o uso sazonal, de curto prazo ou do inquilino altera sua cobertura.
Se a sua propriedade foi vítima de vandalismo, inquilinos turbulentos ou condições climáticas adversas, antes de fazer reparos, certifique-se de documentar e coletar todas as evidências que possam ser usadas a seu favor, incluindo:
Registre suas reivindicações dentro dos prazos estabelecidos na apólice
A maioria das seguradoras tem um limite de tempo para registrar uma reclamação de seguro residencial. Estes podem variar entre 30 a 90 dias e até um ano (10) (11). Certifique-se de saber o prazo para registrar uma reclamação.
Considere contratar um avaliador público licenciado
Um avaliador público representa o proprietário – não a seguradora – durante o processo de sinistro. As taxas são regulamentadas na Flórida e muitas vezes limitadas a 10% para reivindicações de emergência declaradas relacionadas a cidadãos, como furacões (12).
Ao contratar um avaliador público, verifique sua licença através do departamento de seguros da Flórida. Caso contrário, pesquise na Associação Nacional de Ajustadores de Seguros Públicos o avaliador mais qualificado para atender às suas necessidades.
Ao realizar sua busca, evite qualquer pessoa que tente pressioná-lo. Evite também aceitar solicitações porta a porta de pessoas que afirmam ser representantes ou avaliadores, o que é um cenário de fraude comum após a ocorrência de grandes tempestades.
Esteja ciente de que as opções legais diferem daquelas no Canadá
Como muitas pessoas poderão descobrir demasiado tarde, as leis de reforma da Florida limitaram significativamente – mas não eliminaram totalmente – a capacidade de processar directamente as seguradoras, especialmente os Citizens (13). Mediação ou arbitragem podem ser obrigatórias.
No entanto, na Flórida, houve movimentos recentes para tornar opcional a arbitragem vinculativa quando um cliente compra ou renova uma apólice (14). Se você está considerando a cobertura de seguro para uma propriedade na Flórida, fique atento às mudanças que podem afetá-lo.
Possuir uma casa de férias ou de aluguel nos EUA pode ser uma ótima opção de estilo de vida – mas o cenário de seguros é diferente daquele do Canadá. As recentes reformas da Flórida estão atualmente no ar à medida que a legislação proposta avança.
Se você possui uma propriedade na Flórida ou está pensando em comprar, certifique-se de:
Entenda o que sua apólice cobre
Confirme exclusões vinculadas a inquilinos, uso sazonal ou vaga
Pergunte sobre franquias contra inundações e furacões
Documente tudo
Esteja preparado, pois o litígio pode não ser uma opção
Orçamento para maiores riscos diretos
O estilo de vida ensolarado pode valer a pena – mas apenas se você estiver preparado e compreender totalmente as letras miúdas.
— com arquivos de Melanie Huddart
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YouTube (1, 7); ProPública (2); Postagem financeira (3); Notícias dos EUA (4); Grupo Nacional de Seguros Imobiliários (5); Agências de seguros Schneider & Associates (6); Negócio de seguros (8); News4Jax (9); Ajustes do Atlas (10); Agência de Seguros Ameriguard (11); Profissionais de reivindicação de Miami (12); Revisão Atuarial (13); O Bar da Flórida (14)
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