Quer saber se você está preparado para a aposentadoria? De acordo com Frederick Vettese, ex-atuário-chefe da Morneau Shepell (hoje Telus Health), agora aposentado, são os primeiros cinco anos que estabelecem o resultado.
Em uma coluna recente para o Globo e Correio (1), Vettese – um líder respeitado em questões de aposentadoria – destaca como os primeiros cinco anos de aposentadoria podem definir o rumo para anos de pôr do sol confortáveis e gratificantes – ou prendê-lo a uma posição financeira que o faz sentir-se preso.
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Como explica Vettese, a duração média da aposentadoria no Canadá é de aproximadamente 20,5 anos – e o potencial para cometer erros é alto. Mas o autor de quatro livros sobre planejamento de aposentadoria, principalmente o best-seller, Renda de aposentadoria vitalícianão desanima. Ele acredita que, com alguma visão e planejamento correto, todo aposentado canadense pode reduzir drasticamente o risco de se desviar do rumo e acabar realmente vivendo seus anos dourados.
Para ajudar, aqui estão os erros cruciais a serem observados – e evitados.
Erro nº 1: reivindicar CPP e OEA na hora errada
O momento de suas reivindicações do Plano de Pensão do Canadá (CPP) e do Seguro de Velhice (OEA) é a decisão financeira mais crucial que você tomará – e você só terá uma chance de acertar.
O CPP pode ser feito a partir dos 60 anos de idade, mas reivindicar antes da idade padrão de 65 anos reduz seu pagamento mensal em 0,6% para cada mês cobrado antecipadamente – até uma redução máxima de 36% se você começar aos 60 (2). Por outro lado, adiar o CPP além dos 65 anos aumenta o seu benefício em 0,7% por cada mês de espera, para um aumento máximo de 42% aos 70 anos (2).
A OAS está disponível a partir dos 65 anos (com algumas exceções para os nascidos antes de 1958). Tal como o CPP, adiar a OAS após os 65 anos – até aos 70 anos – aumenta o seu pagamento mensal em 0,6% por cada mês de atraso, para um aumento máximo de 36% (3).
Em ambos os casos, você só tem uma chance de tomar essa decisão. Antes de oficializá-lo, avalie cuidadosamente seu orçamento familiar, sua saúde, sua expectativa de vida e o restante de seu plano de renda antes de definir uma data de início.
Se sua renda cair significativamente nos primeiros anos de aposentadoria, você poderá se encontrar em uma faixa de impostos mais baixa. A janela entre a aposentadoria e os 71 anos é um momento inteligente para fazer saques estratégicos do RRSP – antes de você ser obrigado a converter para um RRIF e cumprir os mínimos obrigatórios. Ao sacar suas economias registradas enquanto você está em uma faixa de impostos mais baixa e transferir o produto após impostos para uma Conta poupança isenta de impostos (TFSA), você pode reduzir o que deverá ao longo da vida e suavizar o impacto fiscal de futuras retiradas de RRIF (5).
Ignorar esta janela — ou não planear antecipadamente os seus impostos na reforma antecipada — pode criar efeitos de cascata que aumentam significativamente os seus impostos mais tarde, quando os mínimos do RRIF são maiores e o seu rendimento pode ser mais elevado.
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Há uma chance razoável de que os primeiros anos de sua aposentadoria também sejam os de maior capacidade física.
A Statistics Canada relata que a expectativa de vida média ajustada à saúde ao nascer do canadense é de aproximadamente 66,9 anos em 2023 (6). Isso significa que se você se aposentar aos 65 anos, poderá ter pela frente um curto período de anos de pico de saúde. Se você sonhou em caminhar pela Trilha Inca, andar de bicicleta pela Europa ou finalmente enfrentar essa lista de desejos, há fortes argumentos para buscar essas experiências aos 60 e poucos anos, em vez de esperar pelos 70 ou 80 anos.
Ou seja: não atrase as atividades que exigem maior capacidade física.
Erro nº 4: não planejar custos médicos e cuidados de longo prazo
O sistema público de saúde do Canadá cobre muitas despesas médicas – mas não cobre tudo, e os cuidados de longo prazo (LTC) são um serviço amplamente esquecido.
Os programas provinciais de cuidados de longa duração são submetidos a testes de recursos e diferem muito dependendo do local onde vive — e a maioria exige que os residentes contribuam para o custo dos seus cuidados, cerca de 22% (7). Em Ontário, por exemplo, um lar de cuidados de longa duração pode custar entre 25.000 dólares e cerca de 36.000 dólares por ano, e a lista de espera por uma cama financiada publicamente pode prolongar-se por anos (8).
Muitos canadianos assumem que os programas provinciais pagarão a maior parte dos seus custos futuros de cuidados, mas a realidade é que as poupanças pessoais, o valor da habitação e o seguro privado LTC são muitas vezes necessários para cobrir os custos. Uma pesquisa de 2023 realizada pela Associação Canadense de Seguro de Vida e Saúde (CLHIA) descobriu que menos de 1% dos canadenses têm um plano de cuidados de longo prazo em vigor para cobrir despesas de cuidados de longo prazo (9).
Uma abordagem mais sábia é construir um plano realista para as necessidades médicas e de cuidados de longo prazo aos 50 e 60 anos – de preferência com a orientação de um consultor financeiro qualificado.
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Erro nº 5: negligenciar o risco de sequência de retornos
Os mercados sobem e descem regularmente, e isso não é novidade. Mas uma recessão nos primeiros anos de reforma é um tipo diferente de problema. Isso pode causar danos duradouros ao seu portfólio de uma forma que uma queda durante seus anos de trabalho não causa.
É o que é conhecido como risco de sequência de retornos. Quando você obtém rendimentos de seu portfólio, uma grande perda no início significa que você terá que vender mais de seus investimentos apenas para manter o mesmo nível de rendimento – e isso reduz permanentemente a base que lhe resta para recuperar quando os mercados eventualmente se recuperarem.
Uma abordagem amplamente recomendada é criar “grupos” separados para diferentes fases da reforma (10). Por exemplo, manter um a dois anos de despesas de subsistência em dinheiro ou activos de baixo risco significa que pode cobrir despesas diárias sem vender acções com prejuízo durante uma recessão do mercado – dando ao resto da sua carteira tempo para recuperar.
O Conselho de Padrões de Planejamento Financeiro (FP Canadá) e muitos planejadores financeiros registrados recomendam a construção desse tipo de estratégia de renda em camadas bem antes do seu último dia de trabalho – não depois.
Próximos passos no Canadá: como colocar isso em prática
Obtenha uma estimativa de CPP e OEA agora. Faça login em sua conta My Service Canada para ver seu benefício mensal projetado em várias idades. Execute os números para encontrar o ponto de equilíbrio entre reivindicar antecipadamente e adiar.
Modele sua situação fiscal RRSP/RRIF/TFSA. Um planejador financeiro somente com taxas ou um planejador financeiro certificado (CFP) pode ajudá-lo a mapear a sequência ideal de retirada entre suas contas registradas e não registradas para minimizar os impostos vitalícios.
Crie um plano de cuidados de longo prazo antes de precisar dele. Explore as regras do programa LTC da sua província e considere se o seguro privado LTC faz sentido para a sua situação – esta decisão é mais fácil e barata de tomar aos 50 anos.
Faça um teste de estresse em seu plano de renda de aposentadoria em relação aos primeiros cinco anos ruins no mercado. Peça ao seu planejador financeiro para modelar um cenário em que os mercados caiam 30% no seu primeiro ano de aposentadoria e veja como o seu plano se comporta.
Reserve experiências imperdíveis enquanto você tem saúde e energia para aproveitá-las plenamente. Adiar experiências de alto esforço é um custo financeiro e pessoal fácil de subestimar.
Resultado final
Os primeiros cinco anos de sua aposentadoria deram o tom para tudo o que se segue. Tomar decisões ponderadas e oportunas sobre CPP, OEA, impostos, saúde, cuidados de longo prazo e risco de mercado – de preferência antes de parar de trabalhar – é a forma mais poderosa de proteger a sua segurança financeira nas próximas décadas.
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Fontes de artigos
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O Globo e o Correio (1); Governo do Canadá (2, 3, 4); Banco TD (5); Estatísticas do Canadá (6); Pedra justa (7); Ancião (8); Jornada de um milhão de dólares (9); Fidelidade (10)
